按揭还贷中 是否换成“LPR+加点”浮动利率？

文欣2016年初在北京买了套二手房，向银行申请房屋按揭贷款200万元，分20年还清。最近，文欣有点纠结，因为此前央行公布从今年3月1日起开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，其中包括个人房贷。文欣想知道，自己要不要去银行办理转换个人贷款利率呢？怎么选比较划算？

解答：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（不包括公积金个人住房贷款），均需进行转换。因此，文欣的情况属于可转换的范围。

值得注意的是，房贷利率重签自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成，只能转换一次。所以很多像文欣一样的“房贷族”都很纠结央行给出的这道选择题。

选择一：如果文欣继续选择固定利率后，其房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。文欣当时的贷款利率是基准利率打9折，即4.9%×(1-10%)=4.41%。

选择二：如果文欣选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%(文欣现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。即不论未来LPR升或降，用户获得利率都是LPR-0.39%。

值得一提的是，虽然LPR每月公布一次，但选择挂钩后，并非每月还款额都变，而是最短一年一变。因为央行规定，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。文欣贷款发放日是2016年4月8日，定价周期是一年，转换时可选择每年4月8日或1月1日（偏主流）为重定价日。选定后只需留意重定价日前一个月的LPR报价就可以，它决定着之后一年的月供是多少。

那么，哪种方案更划算呢？综合业内多位人士观点，固定利率无风险，而挂钩LPR有可能享受到其报价下行带来的红利。因为LPR除了关系房贷利率，也是银行给企业发放贷款的“锚”，现阶段要给实体融资降成本，所以LPR趋势为下行。不过，也不能确保LPR会一直升或一直降。基本上，LPR每调整5个基点，对100万贷款月供影响约30元。所以这需要文欣自己做决策。

此外，XGFYYQ防控期间，建议文欣优先通过线上渠道自助操作办理。如果有特殊原因无法自助办理的，等到YQ结束后再到银行网点人工办理。